내집마련 디딤돌 대출은 무주택 서민·실수요자의 내집 구입을 지원하는 정부 보증 대출상품으로, 낮은 금리와 안정적인 상환 구조가 큰 장점이에요. 최근 기준금리와 DTI·LTV 규제 완화로 인해 신청 조건과 한도가 업그레이드되어, 주택구입 계획이 있으신 분들께는 무조건 필수 확인 항목입니다.
✅ 신청 방법
① ‘주택도시기금’ 홈페이지에 접속 후 공인인증서를 통해 로그인합니다. 로그인 후 ‘디딤돌대출’ 메뉴로 들어가 신청절차를 시작하세요. 온라인 신청 시에는 '비대면 실명확인' 절차가 포함되며, 영상통화나 보안카드를 통해 본인인증을 받게 됩니다.
② 가까운 은행(국민‧신한‧우리‧농협 등)의 ‘디딤돌’ 취급 지점을 방문해 서류를 제출할 수 있습니다. 지점 방문 전 홈페이지에서 상담 예약하면 대기 시간을 줄일 수 있어요. 은행 직원과 상담 시 주택 및 소득정보를 바탕으로 ‘예비 승인’을 받게 됩니다.
③ ‘주택도시기금’ 모바일 앱(‘LH 중개플랫폼’ 또는 ‘주택도시기금’)을 통해서도 신청할 수 있습니다. 앱에서 공인인증서 로그인 후 기본정보 입력 → 서류 업로드 → 전자서명 절차 거치면 신청 완료. 앱 신청자에게는 실시간 승인 진행 상황 알림이 제공됩니다.
✅ 대상 조건
디딤돌 대출 신청 대상은 무주택 세대 구성원이어야 하며, 부부 합산 연소득 기준은 6천만 원 이하(생애최초특례 시 7,000만원)입니다. 주택 구입 예정 금액은 수도권 기준 6억 원 이하(기타 지역 5억 원 이하)여야 하며, 주택 면적도 85㎡ 이하로 제한됩니다.
일부 대상은 예외가 허용됩니다. 생애최초 주택구입자, 다자녀·신혼부부 등은 소득 기준 완화 또는 금리 우대 혜택이 제공됩니다. 관련 법적 근거로는 ‘주택도시기금법’ 및 ‘서민 주거안정 지원법’이 적용됩니다.
| 분류/유형 | 기준/조건 | 지원 내용 |
|---|---|---|
| 기본형 | 무주택, 연소득 ≤6천만 | 금리 우대, LTV·DTI 기준 적용 |
| 생애최초형 | 생애최초 구입자, 소득 ≤7천만 | 소득 상향, 금리 추가 우대 |
| 신혼부부 | 혼인 기간 7년 이내, 연소득 ≤7천만 | 우대 금리 + 한도 확대 |
| 다자녀가구 | 자녀 2명 이상, 소득 ≤7천만 | 금리·한도 우대 |
| 생계급여 수급자 | 생계급여 수급 | 금리 최저 수준 적용 |
✅ 지급 금액
디딤돌 대출 한도는 주택가격의 최대 70%, 단 대출 최대 한도는 3억 원(신혼·다자녀 우대 시 4억 원)입니다. 금리는 고정형 뿐 아니라 5년·10년·15년물 변동 없이 일정 기간 고정 가능한 혼합형도 있으며, 기준금리 변화에 따라 0.5~0.7%p 정도 우대 금리가 적용됩니다.
신청대상 대출요건👆
실제 케이스로 보면, 수도권 4억 원 주택을 LTV 70% 적용해 2.8억 원 대출 시 기본 금리 연 2.5% → 우대금리 적용 시 연 2.0% 수준입니다.
| 항목 | 기준 | 실제 사례 |
|---|---|---|
| 대출한도 | 주택가의 최대 70% | 4억 주택 → 2.8억 대출 |
| 최대 한도 | 기본 3억 / 우대 4억 | 신혼부부 4억 한도 |
| 기본 금리 | 연 2.5% (고정) | 2.5% |
| 우대 금리 | –0.5~0.7%p | 2.0% 적용 사례 |
| 상환 기간 | 최대 30년 | 30년균등분할상환 |
✅ 유효기간
디딤돌 대출은 ‘대출 실행일’ 기준으로 유효하며, 승인 후 3개월 이내 실행하지 않을 경우 자동 취소됩니다. 따라서 주택 계약일과 대출 실행 시점을 잘 맞추는 것이 중요합니다.
또한, 대출금리는 실행일 기준으로 확정되며, 기준금리 변동 시 적용되지 않습니다. 만약 실행 전 기준금리가 급등할 경우, 승인 단계에서 빠르게 진행하시는 것이 유리합니다.
연장 신청은 불가능하며, 만약 실행 지연 사유가 있다면 해당 은행 또는 주택도시기금에 사유서 제출 후 연장 여부를 협의할 수 있습니다.
✅ 확인 방법
① ‘주택도시기금’ 홈페이지 또는 모바일 앱에서 ‘대출조회’ 메뉴로 이동하여 승인 현황, 실행 여부, 상환 계획을 확인할 수 있습니다.
② 은행 지점 방문 또는 전화 상담을 통해서도 실시간 진행 상황을 확인할 수 있고, 필요 시 상환 유예나 금리 변경 상담도 요청할 수 있습니다.
③ 실행 후에는 매달 납입 스케줄, 상환잔액, 납입 예정액 등이 자동 알림으로 제공되어 수납 관리가 편리합니다.
✅ Q&A
Q1. 무주택 기준은 어떻게 되나요?
• 부부를 포함해 세대주 및 세대원이 소유한 주택이 없어야 합니다. 또한, 전세·월세 등 임차형태의 주택은 무주택으로 인정됩니다.
Q2. 대출 실행 전 해지가 가능한가요?
• 승인 후에도 실행 전에 해지는 가능합니다. 다만, 병합 실행 및 사유 없이 3개월이 지나면 자동 취소되니, 빠른 실행 또는 사전 상담이 필요합니다.
Q3. 이자만 납입하고 원금은 나중에 갚을 수 있나요?
• 원칙적으로 ‘원리금 균등 분할상환’ 방식만 가능하며, 이자만 납입하는 구조는 제공되지 않습니다. 원금 일부 상환 유예는 불가하니 상환계획을 잘 고려하세요.
